Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете

17 мая 2012 года

Автор: Алексей Узуев
Опубликовано в журнале "Компьютерра" №7 от 23 февраля 1998 года

"Хоум банкинг" (home banking), или удаленный банкинг (remote banking), появился не сегодня и даже не вчера. Сейчас это понятие часто напрямую ассоциируется с Интернетом, хотя на самом деле это совсем не так. Удаленный банкинг существует уже около пятнадцати лет, и на момент его появления о широком использовании Интернета в коммерческих целях и речи не было. Да и сейчас Интернет - не основное средство для осуществления удаленного банкинга.

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, короче - везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Впервые услуга стала применяться в 1983 году - это была система Homelink, созданная совместно банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom. Внедрило ее строительное общество Nottingham Building Society.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking. И хотя в названиях двух последних напрямую упоминания о компьютерах нет, в них также используются те или иные компьютерные технологии: в telephone banking это системы компьютерной телефонии, в video banking - интерактивные и мультимедийные технологии.

Под PC-банкингом, как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется (за деньги или бесплатно) специальное программное обеспечение для работы со счетом, или, как вариант, это может быть продукт, интегрированный с одной из популярных программ для управления личными финансами - Intuit Quicken или Microsoft Money.

Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Согласно исследованиям, в 1997 году по телефону в США совершалось около 24% банковских транзакций, в то время как с помощью других способов удаленного банкинга - лишь 2%. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растет. Согласно некоторым прогнозам, к концу века уже 15 процентов операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера. В Европе Интернет-банкинг получил наибольшее распространение в Швеции.

Использование Интернета для удаленного банкинга - потенциально, разумеется, - наиболее перспективно в силу универсальности среды. Те же самые видеоконференции с банковскими служащими тоже можно устраивать в Сети.

Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет.

Продвижение банковских Интернет-продуктов часто идет в виде "бандла" с другим программным обеспечением, доступом в Интернет или даже "железом". Чаще всего системы управления банковским счетом интегрируются с программами управления личными финансами. У нас попытки сделать нечто подобное предпринимают сейчас "Автобанк" и "Арсеналъ" со своим "Декартом".

Поначалу удаленный банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о самом банке, осуществляемых им операциях и их условиях, получение баланса счета - что, по существу, являлось просто справочной системой. Затем появилась возможность управления счетом. В настоящее время удаленный клиент банка может получить практически весь спектр услуг, предоставляемых банком, - включая и операции с ценными бумагами, и получение кредита.

Интернет-банкинг сейчас развивается именно по этому направлению - диверсификации банковских услуг: иногда через Интернет предоставляются даже такие услуги, которые не доступны в офисе. Другая тенденция - это снижение стоимости обслуживания операций, совершаемых через Интернет. Подчас они просто становятся бесплатными.

Интернет-банкинг в последнее время все больше нацеливается на малый бизнес: с одной стороны, потребности этого рынка не сильно отличаются от потребностей частного клиента, с другой - уровень технической оснащенности, количество подключений к Интернету там во всяком случае не ниже, чем в частных домах, и, что крайне важно, малый бизнес расходует значительные средства на финансовые услуги (в США в 1997 году - 78 млрд. долларов, что в среднем составляет 14 тыс. долларов на одно предприятие в год). Притом, пока количество малых бизнесов, пользующихся банковскими услугами в Интернете, составляет в США 8%, но ожидается, что через три года эта цифра достигнет 33%.

В России в плане удаленного банкинга одним из наиболее продвинутых является, пожалуй, "Гута-банк". Помимо того, что этот банк организовал систему телефонного банкинга "Телебанк", его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет. Банк совместно с компанией Diasoft разработал программу дистанционного управления счетом "Клиент-Банк".

Становясь клиентом системы Интернет-банкинга, вы получаете небольшой приборчик размером с кредитную карту, внешне напоминающий калькулятор, - так называемый генератор одноразовых ключей. При необходимости провести операцию с вашим счетом, вы связываетесь с банком, вводите свое пользовательское имя и пароль. После этого вы просто прикладываете генератор ключей к появившемуся окошку на экране. В окошке возникает уникальный полосковый код (который каждый раз меняется) и ваш приборчик, считав его, высвечивает на своем экранчике ключевую последовательность букв или цифр, которая является уникальной и действует только на данный сеанс связи. Поскольку ключ одноразовый, то подглядеть, угадать или вычислить его практически невозможно. Подобные системы оплаты уже работают во многих виртуальных магазинах.
Андрей Шипилов

Итак, Интернет - далеко не единственный и не самый распространенный способ осуществления удаленного доступа к банковскому счету. Число пользователей Интернет-банкинга, однако, неуклонно растет (см. диаграммы). Но основная разновидность удаленного банкинга - обслуживание по телефону - будет "побеждена", по всей видимости, лишь в том случае, если произойдет полный "уход" голосовой связи в Интернет или появятся успешные мобильные коммуникационные устройства с доступом к Сети - "хэндхелды" или "смартфоны", которые смогут потеснить обычные телефоны.

Число домашних хозяйств в США,
пользующихся Интернет-банкингом, млн. (исторические оценки). diagram

Число домашних хозяйств в США,
пользующихся Интернет-банкингом, млн. (прогноз). diagram

Источник (диаграммы): Online banking report, 1997.

версия для печати другие статьи автора оставить комментарий (0)
ТАКЖЕ В РАЗДЕЛЕ 24 февраля 2009 года Не отрываясь 24 февраля 2009 года Жилец вершин 10 февраля 2009 года Мобильный телефон 2015 года 10 февраля 2009 года Список задач 10 февраля 2009 года Схватка 10 февраля 2009 года Гаджеты, которых нет		MARKETGID Загрузка...